경험생명표가 바뀌어서 연금상품을 가입하라고 하는데요. > 보험 Q&A

안녕하세요. 지식인의 0.1% 파워지식인 보험고수입니다.

 

저는 각사별 보험상품을 비교,분석,평가하고 조언이 필요하실 경우 도움드리는 보험전문인입니다.

 

현재 31세 사무직 남성이시고, 경험생명표가 바뀐다. 그래서 연금을 가입하라고 설명을 들으셨군요.

 

제 답변컨셉은 알기 쉽게 질문자의 눈높이에서 설명하자라는 컨셉이니 가급적 님이 잘 이해하실 수

 

있도록 답변해 보겠습니다.

 

일단 경험생명표에 대한 설명을 쉽게 해드리겠습니다.

 

경험생명표는 통계청에서 발표하는 대한민국 남녀의 평균수명에 대한 통계표를 의미합니다.

 

보험사는 이런 경험생명표에 의거하여 각종 위험요율을 산출하게 되는 기초통계가 되는 것이구요.

 

예를 들어 질병에 대한 위험율은 평균수명이 길어질수록 요율은 올라갑니다. 쉽게 말하면 질병관련

 

특약이나 보험은 보험료가 올라가게 된다라는 것입니다. 이와 관련한 특약들은 암진단자금,뇌졸중진단

 

자금,급성심근경색진단자금,질병입통원의료비,수술비,입원일당등 질병에 관련된 특약들의 보험료를

 

상승시킵니다. 그 이유는 오래 살면 살수록 그만큼 다양한 질병에 대한 노출횟수는 늘어나게 되기때문에

 

그만큼 보험료를 상승시킵니다. 예를 들면 1930년대 대한민국사람들의 평균수명이 30대라는 것을 믿으

 

시겠습니까? 그당시의 위생상태와 의학정보 그리고 시대적인 리스크등으로 인해 그정도 평균수명밖에

 

되지 않았습니다. 지금은 평균수명이 80대를 넘어섰구요.

 

그렇다면 30대까지 평균수명이라면 병원에 가서 질병치료를 하게 될 횟수와 80대까지의 평균수명이라면

 

병원에 가서 질병치료를 하게 될 횟수를 비교하면 아무래도 80대까지 평균수명시절이 당연히 병원에 많

 

이 가게 될 것입니다. 그럼으로 인하여 질병관련 보험료는 경험생명표가 바뀌면 아무래도 당연히 평균수

 

명은 늘어나게 되어 있으니 그만큼의 보험료를 올리게 되어 있는 것입니다.

 

연금도 마찬가지입니다. 뭐... 예를 들어 60세부터 연금개시하여 확정형으로 80세까지 받겠다라고 하였

 

다면 이런 경우에는 무조건 보험사에서는 20년을 확정해서 연금을 지급해야 하기때문에 평균수명과는

 

무관합니다. 평균수명이 100세가 되던 90세가 되던 20년 확정형 형태는 그런 평균수명과는 연관없으니

 

이런 확정형지급형태의 연금상품은 경험생명표와 무관합니다.

 

그러나 종신형지급형태일 경우에는 무조건 연관성이 발생합니다. 종신형지급형태라는 것은 예를 들어

 

60세부터 연금을 개시한다면 가입자가 생존해있을 때까지 계속 지급하는 형태를 말합니다만, 이런 경우

 

에는 평균수명하고 큰 관계가 발생합니다. 월 100만원을 연금으로 지급한다라고 가정하고, 평균수명이

 

75세라고 한다면 보험사는 월 100만원을 15년동안 지급해야 하는 확률의 계산식으로 연금을 지급해야

 

합니다. 그런데 평균수명이 85세라면 보험사는 월 100만원을 25년동안 지급해야 합니다. 그렇다면 평균

 

수명이 낮을 때와 평균수명이 높아졌을 때와 동일한 연금액을 지급할 수는 없겠지요?

 

그래서 월 100만원을 15년동안 지급한다라면 총 1억8천만원을 지급하게 되는 것인데요.

 

평균수명이 85세가 되었다면 만약 똑같이 월 100만원을 지급한다면 3억이라는 자금을 보험사는 지급해

 

야 합니다. 이런 상태라면 보험사는 정말 불리해지지요. 그래서 총 1억8천만원을 25년동안 나누어주는

 

계산식으로 지급하게 됩니다. 그러면 그런 계산하에서 매월 60만원을 지급하게 됩니다.

 

어쨌든 종신형으로 지급받게 되는 연금이면 오래 살면 살수록 많은 연금을 받게 되겠지요.

 

100만원을 줄 때 가입한 사람들은 100세까지 살면 어마어마한 연금을 받게 되겠지요. 장수할수록 유리하

 

니까요. 하지만 월60만원을 지급하는 시점에서 연금을 가입하였다면 그 차액은 정말 커지게 됩니다.

 

따라서 평균수명이 작게 잡혀있을 때 가입하는 것이 종신형연금지급형태를 선택하는 고객입장에서는

 

유리하게 작용되는 것입니다. 참고로 지금 경험생명표는 제6회경험생명표로서 2010년 1월부터 적용되

 

어져왔습니다. 즉 경험생명표가 생기고 5번의 경험생명표 개정이 이루어졌었다라는 것입니다.

 

그것이 지금은 제7회경험생명표로 4월부터 적용한다라는 의미입니다. 과거의 통계치를 비교해보면

 

이해가 되실 것입니다. 비교를 해본다면 출처는 보험개발원자료입니다.

 

1997년에 제3회경험생명표가 적용되었습니다. 그때 가입한 고객이 100만원이라는 연금액을 받게 된다

 

라고 가정했을 때 지금 경험생명표가 제6회경험생명표라고 말씀드렸죠? 6회경험생명표로 적용해서

 

연금액을 계산하니 3회경험생명표가 적용되었을 때 가입한 연금고객과 차이는 24만원 즉 76만원의

 

연금을 받게 되었다라는 통계가 이미 있습니다. 즉 3회경험생명표와 6회경험생명표를 비교하면 연금액을

 

비율로 산정하면 24%가 줄어들었다라는 것입니다. 그런데 이제 7회경험생명표가 등장하여 적용해야 하니

 

4월부터는 6회경험생명표를 적용받게 되는 분들보다 5%~12% 정도 연금액이 줄어든다라는 시뮬레이션이

 

나옵니다. 구체적으로 예를 들면 매월 50만원을 납입하려는 고객이 3월에 가입하는 것과 4월에 가입하는

 

고객과의 연금차액은 물론 30세남성이 10년을 납입하고 연금을 수령한다라는 가정하에 계산하면 일단

 

3월에 가입하느냐 4월에 가입하느냐에 따라 1300만원의 연금액이 기본적으로 차이가 나게 되구요.

 

나중에 연금받는 시점에서 연금총액차액은 2000만원 가량 차이가 난다라는 결론을 얻었습니다.

 

즉 타이밍의 선택이 지금 3월에 이루어져야 가입하려는 고객은 굉장히 유리한 것입니다.

 

연금에는 연금보험,연금저축,변액연금,변액유니버셜등을 보험사에서 가입하실 수 있구요.

 

연금펀드등은 투신사나 종금사 투자기관에서 가입할 수 있습니다.

 

제가 추천하는 것은 동일한 자금으로 더 많은 노후자금을 창출하는데 있어서 그 역할을 할 수 있는

 

상품추천군은 변액연금이나 변액유니버셜입니다. 다른 상품과는 달리 투자성 연금상품이며, 20년이상

 

장기투자시 마이너스수익은 한번도 없었다라는 것이 통계치입니다.

 

저축형 연금상품인 연금저축이나 연금보험은 공시이율로 굴러갑니다. 물론 연금저축은 소득공제개념이

 

있고 연금보험은 비과세개념이 있습니다. 변액연금이나 변액유니버셜은 비과세이며, 연금보험과 마찬

 

가지로 연복리상품입니다. 변액연금은 투자성상품이지만 좀 더 안정성에 초점을 두고 있고, 변액유니버

 

셜은 수익성에 초점을 두고 있는 상품입니다. 일반적으로 변액연금은 유리한 경험생명표 즉 가입시점의

 

경험생명표를 적용하여 연금액면에서 유리하게 책정되며 일반적으로 변액유니버셜상품은 나중에 연금

 

으로 전환시킬 수 있는데 연금전환시점의 경험생명표를 적용합니다. 그렇다면 연금은 빨리 가입할 수록

 

유리한 경험생명표를 적용받게 되는데 나중에 연금받겠다고 연금전환시점의 경험생명표를 적용하는

 

것이 변액유니버셜이라면 이런 경우에는 불리한 연금액으로 책정되어 적용됩니다.

 

그런데 왜 변액유니버셜을 이야기하고 있을까요? 그 이유는 수익성에 초점을 맞춘 변액유니버셜인데

 

그중 아주 극소수의 상품은 가입시점의 경험생명표를 적용해주는 변액유니버셜상품이 있다라는 의미

 

입니다. 즉 변액연금의 강점과 변액유니버셜상품의 강점을 한꺼번에 가지고 있는 상품이 존재한다라는

 

의미입니다. 그래서 만약 제입장에서 님에게 추천한다면 그런 상품을 추천드리고 싶구요. 그역시 비교

 

와 검증의 논리로 여러가지를 살핀 후 나에게 맞다라고 판단하시면 선택하셔도 무방합니다.

 

25개사의 모든 연금상품을 다루고 있으니 그안에서 각각의 상황에 맞는 상품이 무엇인지를 매칭시킬 수

 

있습니다. 그렇다면 님은 10만원~15만원 정도를 납입할까? 라고 하셨습니다.

 

그정도라도 시작하시면 좋습니다. 그래도 4월이후 가입보다는 상당히 유리합니다.

 

하지만 그정도 자금이 충분한 노후자금으로 연결되냐고 물어보신다면 그렇지는 못할 것이다라고

 

말씀드리겠습니다. 그정도 연령이시면 20~30만원 이상은 투여하셔야 원하는 노후생활을 어느 정도는

 

커버할 수 있다라고 생각이 들구요. 괜찮은 노후생활을 보내려고 하신다면 그 이상의 자금이 투입되어

 

야 합니다. 하지만 지금 님의 자금사정이 쉽지 않다면 현실을 먼저 생각할 수 밖에 없으니 님이 다만

 

적은 자금이라도 지금 가입해 놓아야 나중에라도 더 추가로 늘리거나 할 수 있기에 지금이라도 가입은

 

해 놓는 것이 좋습니다. 상품의 선택도 연금규모를 좌우하기때문에 그래서 비교와 검증의 논리로 상품

 

을 선택하라고 말씀드리는 것입니다. 사람마다 니즈는 다를 수 있기 때문에 그런 니즈에 부합하는 상

 

품은 어떤 것이 있는지를 본인도 직접 확인하시는 것이 필요하시구요. 그런 여러가지 상품중에서 내가

 

확실하게 선택할만한 상품이 있다면 기꺼이 선택해 두시는 것이 좋습니다. 연금상품은 분명 일찍 시작

 

하여 오래동안 운용해 나가는 것이 유리합니다. 젊은 분들일수록 나중에 나중에 하시지 마시고 지금

 

선택이 나중에 얼마나 큰 결과로 나타나는지를 직시하시고 선택하시기를 바랍니다.

 

추가적인 정보나 지식을 원하시면 아래 네임카드를 활용하셔도 되구요.

 

제가 드린 답변이 도움이 되셨는지는 모르겠습니다만, 좋은 상품 선택하셔서 더 나은 미래를 설계해 나가

 

시기를 바랍니다. 이상 보험고수였습니다.          출처항상 개별적인 답변드리는 보험고수 본인의 글입니다.          알아두세요!

위 답변은 답변작성자가 경험과 지식을 바탕으로 작성한 내용입니다. 포인트로 감사할 때 참고해주세요.

2012.03.07.

안녕하십니까? 현직에 종사하고 있는 보험설계사입니다.

 

일단 경험생명표가 바뀌면 왜 손해인지 쉽게 말씀드리겠습니다.

 

현재 제 6회 경험생명표가 반영됩니다. 남성의 경우 평균 수명이 79세입니다. 그런데 올해 4~6월사이에 제 7회 경험생명표로 바뀝니다. 당연히 평균 수명도 올라갈 것입니다.

 

 적립금 2억이 있고 65세에 연금을 수령하게 된다면 제 6회 경험생명표 반영 시 79-65 = 14년 하여 2억/14를 하게 되는 것이고 제 7회 경험생명표가 되면 (평균 수명이 82세로 늘었다고 가정)  82-65 = 17년 하여 2억/17을 하게 되니 연금수령액이 줄어드니 손해라는 것입니다.

 단 이것은 연금수령방법이 종신형일 때만 적용되는 것입니다. 확정형, 상속형은 포함 안됩니다.

 

 이 때되면 연금수령방법이 궁금하실 것입니다. 연금수령방법에는 종신형, 확정형, 상속형이 있습니다. 종신형은 경험생명표를 적용하여 위와 같은 방법으로 계산 후 죽을 때까지 연금이 나오는 것이고, 확정형은 자신의 적립금을 5,10,15년 등 기간을 정해서 적립금 모두 나오는 것입니다. 자신이 적립금 나올 당시 죽으면 남은 적립금은 유가족에게 상속됩니다. 마지막으로 상속형은 적립금을 운용하여 이자만 연금으로 받고 죽으면 적립금은 유가족에게 상속됩니다.

 

 경험생명표 변경이 물론 많은 영향을 끼치지만 아무런 계획없이 무턱대고 가입하시는 것은 올바르지 않습니다. 신중히 생각하시고 선택하셔야 합니다.

 

 31세고 젊으시니 변액연금보험이나 변액유니버셜보험을 추천하며 최소한 20만원이상(사업비, 유지비 차감을 생각하시면 10만원정도로는 수익을 내기 힘듭니다.)으로 가입하시고 추가납입을 곡 해주세요.

 

 더 궁금한 점이 있다면 쪽지나 메일로 연락주시면 성심성의껏 답변드리겠습니다.                   알아두세요!

위 답변은 답변작성자가 경험과 지식을 바탕으로 작성한 내용입니다. 포인트로 감사할 때 참고해주세요.

2012.03.07.

안녕하세요. 웰메이트자산관리 신승원입니다.

 

연금 상품은 가입시점의 경험생명표를 적용받아 연금액을 산출하게 됩니다.

경험생명표에서는 각종 위험률과 평균 수명 등을 담고 있는데요.

평균 수명이 연금액에 영향을 주게 됩니다.

이것은 종신연금에만 해당되며, 기간을 정한 확정연금과는 상관 없습니다. 

 

예를 들어 60세 시점에 1억원의 연금 적립금이 형성되어 연금이 개시된다고 했을때, 발생 이자를 무시하고

 

평균 수명이 70세라면, 10년간 1천만원씩 지급이 되겠지요?

평균 수명이 80세라면, 20년간 5백만원씩 지급이 될 것입니다.

 

문론 종신연금이기 때문에 생존시 연금은 계속하여 지급되게 됩니다.

 

현재 평균 수명은 계속 증가 추세에 있으며, 경험 생명표는 매 3년마다 갱신되고 있습니다.

금년 3월에 경험 생명표 개정 예고가 있으며, 4월부터 개정된 상품이 출시될 예정입니다.

 

연금이 준비가 안되어 계신 분이시라면, 지금이라도 연금을 준비하시는 것이 좋습니다.

 

한가지 더 말씀 드리자면, 장기 연금상품은 변액 상품으로 준비하시는 것이 좋습니다.

그러기 위해서는 일반 공시 이율 상품과 달리 올바른 펀드변경 안내 솔류션을 가진 관리자와 준비하시어

지속적인 펀드변경 관리를 통한 수익률 관리가 필요합니다.

 

그리고, 적절한 연금 액수를 산출하시기 위해서는 재무설계를 통한 재무 목표의 확립이 선행 되어야 합니다.

주변에 좋은 재무설계사를 찾으시어 상담을 받으신 후 가입하시길 권장드립니다.

 

좋은 하루 되세요~^^                  알아두세요!

위 답변은 답변작성자가 경험과 지식을 바탕으로 작성한 내용입니다. 포인트로 감사할 때 참고해주세요.

2012.03.07.

 

안녕하세요 경험생명표에 대한 내용은 윗분께서 설명해드렸으니 하진않겠습니다

 

연금..이번달에 준비하면 유리한점이있는건 사실입니다 하지만

 

현재 질문자님의 조건을 생각하시면 결혼준비자금을 모으는게 더 좋죠

 

31세이시기때문에 변액연금을 추천합니다 쉽게말해서 보험료적립금을 펀드로 운용하는 연금보험이구요

 

소득공제상품은 아니고 비과세 상품입니다

 

현재 저축하시던대로 결혼자금모으시는데 집중하시구요

 

최소한의 금액 10만원으로 들어놓으셨다가 결혼후 추가납입을 이용하시는게 훨씬 효율적이고

 

경험생명표에의해 연금이 줄지않아도 됩니다^^

 

더 궁금하신거있으시면 네임카드로 연락주시기바랍니다

 

                   알아두세요!

위 답변은 답변작성자가 경험과 지식을 바탕으로 작성한 내용입니다. 포인트로 감사할 때 참고해주세요.

2012.03.07.

안녕하세요 ^^

연금보험 전문 카페를 운영중인 운영자 입니다.

올 4월에 경험생명표 변경 때문에 많은 분들이 연금 상품을 준비 하시는것도 사실입니다.

하지만 너무 급하게 상품을 선택 하실필요는 없습니다. 아직 시간이 충분하기에... 충분히 분석을 하시고

자신에게 맞는 상품을 찾으시면 될것 입니다.

경험생명표의 적용에 있어서 가장 연계가 많이 되어 있는 연금상품군이 바로 변액연금보험 인데요..

연금액은 자신의 상황에 따라 넣어야 하기에 무리 하실 필요 는 없을것 입니다.

물론 많이 넣으면 넣을수록 나쁘진 않을것 입니다.

최고의 상품을 선택 하시기 위해서는 위에서도 질문자 님이 언급 하신것처럼 기본적인 내용도 개념도

없게 되면 상품을 선택 하실수가 없을것 입니다. 일단 조금 귀찮으시겠지만 기본적인 지식을 충분히

숙지 하시고 상품 판단의 기준을 세우시기 바랍니다. 그래야 어떤 상품을 접하시든 그 상품이 나에게

득인지 실인지를 판단 하실수 있을것 입니다.

짧게나마 변액연금보험 관련 기본지식을 충분히 숙지 하시고 상품 판단의 기준을 세우시기 바랍니다.

변액 연금은 일단 크게 두 가지로 나눠진다 생각 하시면 됩니다. 스텐다드 상품과 스텝업 상품    
 입니다. 일반적으로 주식 50% 채권 50%의 투자의 경우 전문가들은 상당한 투자형 펀드 구성    
 이라 표현 합니다.
일반인들은 5:5인데 무슨 공격 형이냐는 말씀을 하시지만 펀드 매니저인 전문가들 입장에서는     
 공격형의 펀드 구성으로 인식 한다 합니다. 방금 언급 드린 연금의 형태를 스텐다드형
 변액 연금이라 합니다. 그럼 스텝업은 무엇일까요? 말 그대로 스텝스텝 한발 한발 나아간다는
 개념으로 130%, 150%, 180% 200% 이렇게 한단계식 올라 갈 때마다 원금 보증은 물론 수익률
 보증까지 의미 하는 상품 입니다. (회사에 따라 최고 300% 보증형이 있기도 합니다.)
물론 회사마다 조금식 스텝 상품의 운용이 다르긴 하나 일반적인 운영구조는 펀드의 종류 수가
 적거나 또는 채권 투입 비율이 높거나, 마지막으로 3단계 보증 옵션을 두어 운용됩니다.
당연히 수익이 올라가면 올라간 수익을 최저 수익 보증을 해 줌으로서 수익이 떨어지는
 일은 없습니다. 소비자들이 볼 때에는 상당히 매력적인 상품입니다.
하지만 이점이 장점이라면 당연히 단점도 존재 합니다. 보험사 마다 원금 및 수익까지 보증을
 해 주다 보니 당연히 한번 수익을 내서 보증을 해주는 스텝 시점(130%150% 180% 200%)에
 도달하면 점점 채권의 비중이 높아 진다는 것입니다. 채권의 비중이 6:4,7:3,8:2 이런 식으로
 높아 지다 보니 결국 스텝 목표점에 도달하는 시간도 점점 길어 지고 채권투입이
 점점 높아 지다 보니 원래의 변액연금의 취지를 벗어나 경기가 상승 국면에서도 펀드의
 투자 수익을 예상하기 어려워 지는것 입니다.
 결국 점점 공시 이율 상품과 비슷해지는 단점이 있습니다.
이는 보험사 입장에서는 처음엔 공격적 운용을 하지만 스텝에 도달 할때 마다 안정적으로
 목표를 선회 하여 고객의 투자 수익을 최대한 지키려는 의도를 갖고 있는 것 입니다.
 이점은 사람마다 그 평가가 다릅니다. 안정적인 투자를 원하신다면 당연히 장점이겠지만,
 변액연금을 투자의 관점 또는 약간의 공격적 투자의 관점으로 생각하시는 분들께는
 그리 옳바른 선택이 아닌 것 입니다.

요즘 변액연금을 좀더 높은 고수익을 목적으로 가입하시는 분들이 점점 많아지고 있습니다.
 이런 공격적 경향의 분들께는 약간 미흡한 상품일수도 있는데요. 이러한 부분의 불만 사항을
 해결하기 위해 주식 최대 70% 이상 까지 투자를 할수 있는 변액연금 상품도 출시 되어
 상당히 고객의 요구사항들을 충족 시켜 드리고 있습니다.
또한 연금 납입 기간 이후에도 즉 60세 이후에도 주식 투자를 원하는 고객분들이 계셨습니다.
이러한 요구사항을 충족하여 회사들은 (네이버 정책상 특정 회사를 언급드릴수 없음을
 양해 바랍니다.) 실적 배당형 상품을 개발 했는데요. 이 상품은 60세이후, 연금개시
 이후에도 주식으로 투자를 지속할수 있는 상품 입니다. 이렇게 고객의 요구 사항에 따라
 투자를 지향하는 상품군이 상당히 늘어 나고 있는데요.
이 부분은 이 글을 읽는 질문자 분들의 취향에 따라 상품 선호도가 달라 질것입니다.
 다음으로 펀드의 구성인데요. 대부분의 변액연금을 취급하는 회사들은 변액 연금뿐만 아니라
 자사의 변액 유니버셜 장기 투자 상품을 위해서 최소 10개 이상의 펀드를 구성하고 있습니다.
 또한 일반 단기 펀드 상품과 달리 펀드 변경기능을 추가 하여 고객의 투자 욕구에 따라 언제든지
 펀드 변경을 할수 있는 유용한 기능을 갖추고 있습니다.
 (대단히 유용한 기능이라 말씀 드릴수 있습니다.)

스텐다드 변액연금의 경우 10개 이상 되는 펀드를 모두 이용하여 고객이 원하는 다채로운
 투자를 구성할 수 있었습니다. 헌데 대체적으로 스텝업 상품의 경우 공격형 펀드를 배제 하기에
 보통 펀드의 선택권이 4개 또는 2개 정도로 국한되어 운영됩니다.
 이점도 충분히 이해를 하셔야 합니다.
 많은 펀드를 구성하고 보유한다 해서 좋은 변액 연금이라 할 순 없습니다. 하지만 최소한
 여러 가지 의 펀드를 구성하고 있다면 소비자 입장에서 다채로운 포트폴리오와 시대적
 경제동향에 맞춰 만족스런 투자를 경험할 수 있다는 장점이 있을 것입니다.
 이런 펀드의 구성도 빼놓을 수 없는 변액 연금선택 시 상품 판단의 기준이 될만한
 고려 사항이라 생각합니다.

다음으로 연금은 혼자만이 노후를 대비 하기 위해 가입 하진 않습니다. 물론 혼자 계신 분은
 자신을 위한 노후대비 연금입니다만, 결혼 하 신분들은 당연히 부부가 노후에 함께 사용하기
 위해 연금을 가입 하십니다. 헌데 만약 연금에 부부 형이 없다면? 세월이 흘러 계약자인
 배우자가 조금 일찍 사망을 하신다면 지난 수십년동안 준비 해오신 두 분의 연금은 그 장점을
 조금도 써보지 못하고 허망하게 없어질 것입니다. 왜냐면 부부 형이 아닌 연금은 계약자가
 사망과 동시에 계약 해지가 되기 때문입니다. 결국 서로 배우자분들의 노후를 위해서 되도록이면
 기혼자 분들은 부부형 기능을 갖춘 상품이 좀더 득이 될 것 입니다.

다음으로 변액연금 판단의 기준으로 연금 개시 시점에 대한 선택 방법이 있습니다. 연금을 가입
 하신 분은 언제 사망할지를 모르기에 죽는그날 까지 연금을 지급 받기를 희망 할 것 입니다.
결국 종신형 수령 즉 죽는 그날까지 가입자 뿐만 아니라 그 배우자가 사망 하는 그날 까지
 보장을 받기를 원하실텐데요. 이런 이유로 연금 수령 방법은 당연히 종신 연금 수령 방식을
 선택 하셔야 하는 것 입니다. 만약 정액형 또는 다른 방법을 선택 하신다면, 연금의 수령방식
 자체가 소비자에게는 불이익 될 수 있다, 말씀드릴 수 있습니다. 왜냐면 경험생명표의 혜택을
 전혀 보지 못하기 때문입니다. 물론 연금을 너무 많이 가입하시고 충분한 생활비가 필요하시다면
 정액형이건 종신형이건 상관이 없습니다만, 그렇지않은 어려운 상황에서 연금을 준비 하시는
 급여 소득자 분들이 많기에 일반적인 사례를 설명 드리고 추천 드려 보았습니다.

다음으로 연금은 10년, 20년을 운용하는 상품이 아닌 살아 있는 동안의 최소 50년 정도를
 운용하는 금융 상품입니다. 회사의 신뢰도 또한 충분히 검토를 하셔야 할 것입니다.
 또한 가끔 우리 주변에서 한참 경제 활동을 하고 있는 상황에서 교통사고 또는 질병으로 인해
 장애의 상태가 되는 경우도 종종 보게 됩니다. 이런 상황하에서는 대부분의 사람이 경제적
 능력을 상실하기에 연금을 유지 한다는 자체가 어려울 수도 있습니다. 보험사 마다 자체적인
 보장 특약에 따라 다른 규정을 갖고 있습니다만, 장애 률 50%만 넘으면 연금납입 면제를
해주는 회사도 있기에, 여러 가지 관점에서 연금은 신중하게 결정하셔야 합니다.

마지막으로 가장 중요하고 민감한 부분이기도 한데요. 바로 사업비 부분입니다. 모든 변액연금을
 취급하는 회사마다 연금의 사업비가 존재 합니다. 헌데 방법을 찾으면 사업비를 탄력적으로 절약
 할수 있는 방법도 있습니다. (사업비 절감 방법)

지금까지 변액 연금의 선택 전 조금이라도 판단의 기준이 될수 있는 중요한 부분들을 열거해
 보았습니다. 명확한 답은 없습니다. 왜냐면 사람마다 생각하는 판단의 기준이 다르기
 때문입니다. 한가지 상품에 우리가 원하는 모든 부분의 기능이 있다면 얼마나 좋겠습니까마는
현실은 그렇지 못합니다. 이것이 좋으면 저것은 저 회사에 비해 조금 떨어 지죠.
하지만 분명 사람마다 생각하는 취향이 다르듯이 모든 사람에게 맞는 상품은 분명히 존재합니다.

좀더 깊이 있는 부분은 상담을 통해 충분히 이해 하시고 결정하셔야 합니다. 아래 자료실을
 방문 하시면 좀더 많은 자료를 만나실 수 있을 것 입니다. 위에서 언급 드린 판단의 기준이 될수 있는
 자세한 내용들과, 카페를 통해 가입 하신 가입자 분들에 한해 고객펀드 관리 시스템을 운영
 중인데요, 방문 하셔서 좋은 참고사항들이 되었으면 합니다.
글로서 모든 것을 설명드릴 순 없기에 여기서 이만 줄이겠습니다.
어떤 설계사 분을 만나시든 판단의 기준을 잘 세우셔서 본인에게 맞는 상품을 찾으시길 바라겠습니다.
 항상 지혜로운 판단 하십시요. ^^ 
 즐거운 하루 되세요 ^^                  알아두세요!

위 답변은 답변작성자가 경험과 지식을 바탕으로 작성한 내용입니다. 포인트로 감사할 때 참고해주세요.

2012.03.07.