변액연금보험 추천해주세요 > 보험 Q&A

안녕하세요?      영업 현장 일선에서 각 사의 보험 및 펀드를 비교해서 판매하고 있는 재무설계라고 합니다..             30대 초반 여성분이시고 노후를 대비한 연금보험을 알아보고 계시네요..    알아보신 회사는 k사 이구요..         그럼 답변드리겠습니다..                       결론적으로 먼저 말씀드리면 두 상품 중에는 100세시대를 더 추천해 드립니다..     그리고 노후자금 마련을 위해서 가입하는 것이라면 변액연금에 가입하시는 것이 좋습니다..  ( 금액은 님 현재 상황에서 유지할 수 있는 정도의 금액으로 가입을 하시고 추가납입을 잘 활용하는 것이  좋습니다..)     아래 글은 다른 분의 연금문의에 대한 저의 지식in답변 글을 복사한 글 입니다.  한 번 읽어보시면 상품 선택에 도움이 될 듯 하네요..    연금 은 크게 투자 방법에 따라서  금리에  따라서 내 돈이 부리가 되는  금리연동형 상품과 내가 낸 돈이  주식이나 채권에 투자가 되서 그 수익률로 내 돈이      부리가 되는 변액연금으로 나눌 수 있습니다  ..          ( 변액연금은 생명보험사에서만 가입하실 수 있습니다..)                     일반 공시이율 연금은 개인연금저축과 개인연금보험이      있죠 ..          ( 저축자가 안 붙은 상품이 소득공제가 안 되는 세제비적격상품이고 연금저축이 세제적격            소득공제가 되는 상품입니다..)            ( 손해보험사의 연금저축보험에는    종신형연금이  없으므로 생보사로 가입하셔야 합니다..        그리고 종신연금수령은          전 금융기관 통틀어 생보사에서 판매를 하는 연금에만 있습니다..)           둘 다 좋은 상품이고 또한 급여소득자라면 소득공제가 되는 연금저축에 눈이 가실 수 있습니다..             하지만, 연금에 왜 가입하는 지를 먼저 생각을 해 보시기 바랍니다..             소득공제를 받을려고 가입하시려는 건가요..?          아님 실질적으로 내 노후자금을 마련하기 위해서 가입을 하실려는 건가요..?             물론, 당장 매년 소득공제를 받으면 좋겠지만 과세표준이 4,600만원 이하로는 그리 큰 효과는 없으며      나중에 연금소득세5.5%를 내야 하므로 세금의 이연효과 밖에 없는 것 입니다..      ( 이 4,600만원 이란 돈도 여러 공제를 제한 과세표준 금액입니다..      즉 연봉은 4,600만원 보다  훨신 높아야      하겠죠..)    ( 또한 나중에 연금소득이 연 600만원..즉 월 50만원 이상이면 연금소득세보다 훨씬 이율이 높은 종합과세가    되서 세금폭탄을 맞을 수 있구요..    이 연금소득은 개인연금,직장연금,공무원연금,국민연금 등을 다 합산합니다..    지금도 국민연금만 하더라도 월 50만원 이상 되는 분들 많죠..    그리고 또 하나 큰 문제는 종합과세율이 우리 나라가 선진국이 될 수록 지금보다 훨씬 높아질 확률이    크다는 점이죠..다른 외국 선진국처럼요..)              지금은 소득공제를 안 받아도 일정 수입이  있기 때문에 생활하는데 지장이 없겠습니다만,    나중에 소득이 없어진 은퇴 이후에는 연금이 중요한 내 노후자금인데 이 노후자금에서 세금을 떼고 받길    원하시는 것은 아니시겠죠..?         즉 연금의 가입목적...다시 말하면 내 노후자금 마련이라는 연금보험 본연의 목적에 맞는 상품에 가입하는    것이 좋겠다라는 말씀입니다..         가장 좋은 연금보험은 어떤 연금보험일까요..?         내가 은퇴를 해서 내 고정수입이 없어졌을 때 가장 많은 돈을 주는 연금보험이 가장 좋은 연금보험    아닐까요..?         바로 내가 실제로 연금을 수령을 할 때 가장 연금액을 줄 수 있는 상품에 가입하는 것이    가장 연금보험에 잘 가입하는 것 이겠죠..         연금저축이나 연금보험이나 둘 다 공시이율로 적용이 되는 상품입니다..         즉..금리의 변화가 가장 중요하죠..         그런데 님께서도 아시다시피 금리가 어떻케 변해 왔나요..?    올라왔나요..?..아님 계속 내려왔나요..?    ( 특별한 경우는 제외를 하고 경제적 상황으로 이해를 할 때..)         네..계속 내려왔죠..그럼..앞으로는 어떻케 될까요..?    올라갈까요..? 내려갈까요..?         세계 선진국 어디를 보더라도 금리가 높은 나라는 없습니다..    우리 나라도 일반 보통통장은 금리가 거의 제로 금리에 가까울 정도죠..         즉..금리의 변화로는 내 돈을 불리기가 쉽지 않다는 것이죠..         그래서, 이런 연금보험은 최저보증이율을 적용을 하는데 거의 대부분 2.5%를 지금 적용하고 있죠..    ( 일반 연금 보험외에 중소생보사에서 많이 나온 저축성 보험들도 금리에 의해서 적용이 되는 상품이    있습니다..이런 상품들은 최저보증이율이 4%정도로 일반연금보험보다 더 좋죠..하지만 이런 상품들은    가입시점의 경험생명표를 적용하는 것이 아니라 연금 개시 시점에 경험생명표를 적용한다는 단점이 있죠..)    ( 지금 경험생명표는 평균 수명의 빠른 증가로 3년 주기로 바뀌고 있는데 한 번 바뀔 때 마다 내 연금액이    8-10%정도 줄어든다고 생각하시면 됩니다..)    ( 더군다나 이 최저보증이율도 10년 이전에는 좀 더 금리를 쳐 주지만 목돈이 만들어지는 10년 이후에는    좀 더 낮은 최저보증이율을 적용하는 경우가 많습니다..)         그래도 2.5%정도의 이율을 적용해 주니까 안심이네..라고 생각을 하실 수 있지만    또 한가지 중요한 부분을 생각해 주셔야 합니다..         바로 물가상승률이죠..    다른 나라를 예로 들 것 없이 우리 나라는 근 20년 동안 물가가 3.5%-4.5%정도 사이에서 상승을 해    왔습니다.         중간치인 4%만 적용을 하더라도 연금의 최저보증이율보다 더 높네요..         즉, 내 주머니에 들어오는 돈은 2.5%의 이율로 들어오는데 내 주머니에서 나가는 돈은 4%의 이율로    나간다는 것 입니다..         명목상의 원금은 당연히 납입한 횟수가 늘어나는 만큼 늘어나겠지만 실질적으로는 마이너스라는 것이죠..         그래서, 위의 구조를 이해하시는 분들은 공시이율 연금 보다는 변액연금으로 가입을 하시죠..         변액연금은 내가 낸 돈이 주식이나 채권에 투자가 되서 얻은 수익률로 내 돈이 부리가 되는 구조죠..         따라서 많은 분들이 주식이나 이런 곳에 투자가 되기 때문에 원금손실 가능성에 대해서 걱정을 하십니다..    ( 이 부분은 크게 염려를 안 하셔도 되는 것이 요즘에 내가 낸 돈의 최대 200%까지 보증을 해 주는 상품도    있습니다..기본적으로는 물론 어느 변액연금이든 내가 낸 돈 100%는 보증을 해 주고요..)         하지만, 연금은 지금 당장 쓰는 돈이 아니기 때문에 실질적으로 내가 연금을 수령을 할 시기에 내 돈이    어떻케 되어 있을 까가 가장 중요합니다..         참고로 우리 나라는 1980년 100으로 주가가 시작이 되서  2007년 10월 말    정도엔 2,000도 돌파를 했었죠..( 지금은 물론 2,000선을 넘어서 최고치를 경신해 가고 있구요..)         즉, 27년 만에 배수로 따지면 20배이고 %로 따지면 2,000%입니다..         누가 잘 자라라고 기름칠을 한 것도 아니고 쑥쑥자라라고 물을 준 것 도 아닙니다..         경제성장과 더불어 저절로 상승을 한 것이죠..         물론, 변액연금을 한다고 해서 위의 수익율을 다 얻을 수 있는 것은 아니죠..         하지만, 앞으로 계속 내려가는 저금리에 투자를 하는 것 보다는 앞으로 계속 올라가는 주가에 투자를    하는 것이 내 노후자금 마련에 더 유리하다는 것 입니다..    ( 또한, 당연히 물가상승률을 이기는 투자를 해야 하는 것이죠..)         따라서 일반 공시이율 상품보다는 변액연금으로 내 노후자금을 설계를 하는 것이 더 유리하다고 생각이    드네요..         그럼, 상품의 선택이 남아 있는데 이 것도 쉽지 만은 않은 일이죠..    워낙에 많은 상품이 있으니까요..         저도 여러 회사의 상품을 취급하는 설계사라 특정상품을 지칭해서 추천을 해 드리고 싶지만    네이버 규정상 그렇케 하지 못 하는 점 양해 바라구요..         대신 제가 추천하는 상품의 특징에 대해서 말씀을 드리도록 하겠습니다..    ( 참..글 서두에도 말씀드렸듯이 저는 특정사에 소속되어 있는 설계사가 아니라 여러 회사 상품을    동시에 취급하는 설계사입니다..즉, 여러 회사 상품을 비교를 해서 영업을 하는 설계사입니다..)         1. 부부형 가입시 주피 조기사망으로 인한 연금 수령    주피가 사망을 하더라도 사망보험금이 지급이 되서 그 보험의 계야깅 끝나는 것이 아니라    연금보험이 계속 유지가 되서 원래 가입 목적대로 종피가 연금을 받을 수 있어야 합니다..    ( 주피: 남편, 종피: 아내 )(  이 형태는 제가 추천하는 상품에만 존재합니다..)         2. 보험료 납입 일시 중지제도    연금또한 장기성 상품이므로 납입기간내에 경제적 어려움을 겪을 수 있습니다..    따라서, 어느 일정기간 납입을 중지하더라도 그 연금보험이 해지가 되질 않고 계속 유지가 될 수 있는    제도적 장치가 있는 연금이 좋습니다..         3. 원금보장    장기적으로 봤을 때 주가라는 것은 올라갈테지만 아무래도 주가라는 것은 부침이 있으므로 내가 낸    원금자체는 보장받는 것이 좋겠죠..         상품마다 차이는 있지만 내가 낸 원금을 130%,150%,200%까지 보장해 주는 상품도 있습니다..    ( 즉, 위의 수익률을 한 번 이라도 달성을 하면..예를 들어 150%를 한 번 이라도 달성을 하면 달성 이후    IMF때처럼 아무리 주가가 떨어져서 수익률이 마이너스가 된다고 하더라도 한 번 달성을 한 150%는 무조건    보장해 주는 것이죠..그 이후 200%를 달성하면 200%를 보장해 주고요..)    ( 다만 젊으신 분들 같은 경우는 비용이란 부분과 채권 강제 편입 등의 이유로 위 스텝-업 구조는 적극적으로 추천해 드리고 싶지는 않습니다..)         4. 연금분할 선택제도    지금은 거의 모든 연금이 한 가지 형태의 연금수령방법만 가능합니다..         하지만 제가 추천하는 상품은 두 가지 형태로 받으실 수 있습니다..         즉, 1억이 쌓여 있을 때 5,000만원은 사망 할 때 까지 돈이 나오는 종신연금형으로 받고 나머지 5,000만원은
확정형으로 받아서 돈이 필요한 시기에 돈을 더 수령할 수 있습니다..    ( 아무래도 60세에 연금을 수령한다면 60세 때가 70세 이후 보다 돈이 더 필요 할 테니까요..)         아님, 5,000만원은 확정형으로 선택을 해서 일정기간 동안 돈을 더 받고 5,000만원은 종신형으로 해서    사망할 때 까지 돈을 받을 수 있도록 구성을 할 수 있겠죠..    (  이 형태는 제가 추천하는 상품에만 존재합니다..)         5. 노후자금비율 선택제도    예를 들면 적립금이 1억이 쌓여 있을 때 5,000만원은 일시불로 받을 수 있고, 나머지 5,000만원은 4번과    같은 형태로 연금을 수령할 수 있는 것이죠..         만약, 목돈 5,000만원이 필요해서 이렇케 위와 같이 신청을 했는데 필요치 않게 될 경우 이 자금은    공시이율로 부리가 되서 나중에 필요할 때 찾아쓰실 수 있습니다..              6. 지정인출금액 보증제도    가입 10년 후에 지정한 인출금액을 수익률 하락 시에도 보증해 드리는 제도입니다..         가입 후 10년이후에는 내가 납입한 돈보다는 많은 돈을 적립금에서 언제든지 찾아쓸 수 있는 제도로서    이 또한 계약자의 원금손실에 대한 걱정을 상쇄시킬 수 있으며    10년 이후의 계약자의 경제 상황에 큰 도움을 줄 수 있는 제도 입니다..         예를 들어 가입 후 35세 가입해서 10년 이후시점에 적립금이 1억이 쌓여 있을 경우 45세에 5,000만원을    보증 지급을 신청하면 매회 때마다 500만원씩 미리 연금액을 찾을 수 있는 구조죠..         이렇케 9회를 하면 4,500만원이 되는데 마지막 시점에는 500만원 플러스 나머지 못 받은 금액을 전액    다 받을 수도 있고 원래 설정한 대로 500만원만 받을 수 있습니다..         이렇케 되면 안 찾은 나머지 적립금 5,000만원은 계속 또 운용이 되서 연금개시시점에 연금으로 받을 수도 있구요..    ( 물론, 매년 찾을 때마다 나머지 안 찾은 금액은 계속 투자가 되구요..이 투자 기간 중 아무리 투자 수익률이    나빠도 지정인출금액은 무조건 지급일에 보증을 해 주는 제도죠..)    ( 이 제도를 이용하면 장기간의 주가의 우상향을 고려를 하면 굳이 수십 년간 보증수수료를 떼는    단계별 보증형 상품을 선택할 필요는 없겠죠..)    (  이 형태는 제가 추천하는 상품에만 존재합니다..)         7. 연금 개시 후 연금 부리 제도    대부분의 변액연금은 연금이 개시가 되면 공시이율형으로 부리가 됩니다..    이렇게 되면 아무래도 저금리로 내 돈이 늘어나겠죠..         문제는 변액연금을 선택한 이유 중 하나는 물가상승률인데 연금이 개시된 이후에도 물가는 계속 상승을    합니다..         그리고 평균 수명의 증가로 연금 수령 시기는 계속 늘고 있구요..         즉 연금이 개시된 이후 저금리의 금리로 내 돈이 부리가 되면 이 때의 물가상승이란 문제도 생각을    해 보셔야 합니다..         하지만 이 상품은 연금 개시 후    기존 연금처럼 공시이율로 부리가 되는 형태와 기존 운영방식처럼 변액연금으로 운용되는 형태 중    상황에 맞춰 선택할 수 있는 장점이 있습니다..         물론 변액연금으로 계속 운영이 되면 기존 적립금은 보증을 하면서 매 3년 마다 재 정산되어 새로운    정산금액이 많으면 더 늘어난 연금액을 지급을 하고 적으면 기존 적립금을 지급을 하는 제도 입니다..    ( 이 형태는 제가 추천하는 상품에만 존재합니다..)     ( 즉 연금이 개시가 된 이후에도 물가상승을 cover할 수 있으며 변액으로의 투자 기간도 수십 년 더    늘어나므로 타 어느 상품보다 연금액 자체가 더 많아지는 구조로 되어 있는 매우 중요한 특징입니다..)         8. 연금 개시 후 중도인출 기능    대부분의 연금은 연금이 개시가 되면 긴급자금 필요시 이용할 수 있는 중도인출 기능이 없습니다..    하지만 이 상품은 연금이 개시가 된 이후에도 자녀학자금, 주택마련, 치료비 등 긴급자금이 필요할 때    필요한 자금을 꺼내 쓸 수 있습니다..    (  이 형태는 제가 추천하는 상품에만 존재합니다..)          9. 연금지급 연기제도    연금지급 개시시점을 일정기간  연기시켜 연금을 수령할 수 있도록 하는 제도로 실질적인 은퇴시기에 맞춰    연금을 수령할 수 있는 제도입니다..    ( 아무래도 은퇴시기라는 것은 지금보다는 그 때 가 봐야 아는 상황이니까요..연기가 될 수록 투자기간도    길어져서 내가 받을 수 있는 연금액도 늘어나겠죠..?)         10. 펀드 ( 펀드의 갯수, 펀드변경, 신규설정펀드 가입여부 )    모든 변액연금이 다 다양한 펀드를 가지고 있기 때문에 이는 이 상품만의 특징이라고는 할 순 없지만,    투자위험을 헷지하면서 내 수익률을 올릴 수 있는 방법이기 때문에 언급을 합니다..         여기에서 가장 중요한 것은 펀드가 새로 설정이 될 때마다 그 전에 가입하신 분들도 새로 설정된 펀드에    투자가 가능하도록 되어 있어야 합니다..         또한 적립금이 많아졌을 시 이 자금은 안전하게 채권형펀드로 쌓아놓고 새로 추가되는 자금은    주식형펀드로 들어오게 해서 안정성과 투자성을 동시에 확보가 가능한 진정한 의미의 펀드변경이    가능합니다..    ( 이런 형태의 펀드변경은 외국사는 2개 보험사 국내 사는 제가 추천한 회사외에 한 회사만 가능합니다.)              바로 위와 같은 특징이 제가 추천하는 상품의 특징입니다..     제가 생각하기에는 여러 변액연금 중에서도 가장 괜찮은 연금이라 생각합니다..         금액은 님께서 이 상품을 유지하는데 불편함이 없는 정도의 선에서 가입을 하는 것이 좋습니다..         노후자금을 마련하기 위해 연금에 가입하는 것인데    이 것도 내가 가입한 연금이 잘 유지가 되고 있을 때나 받을 수 있는 혜택입니다..         보험료 때문에 유지자체가 힘들다면 이 또한 연금에 잘 가입했다고는 볼 수가 없겠죠..         연금은 한 번 결정을 하면 내 노후자금을 책임져 주는 상품에 가입하는 것 입니다..         따라서 기간도 기간이고 금액도 금액이지만    어떤 상품에 어떻케 가입했느냐에 따라서 내 노후를 책임지는 내 연금액을 많이 받냐 못 받냐가    결정이 되겠죠..             따라서 이 번 기회에 연금보험에 대해 다시 한 번 고민해  보시고 신중한 결정 내리시길 바래요..                      2012.03.19.

 삼십대초반여성인데 변액연금가입할려는데각보험사마다상품도너무많아서요괜찮은상품추천해주세요 제가생각하고있는상품은k보험상품인데 100세변액연금과무슨프라임인가변액연금있던데어느게나은지...추천해주시구요 또변액유니버셜과변액연금중어떤게나은가요?변액유니버셜,변액연금,연금보험..
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보험은 전문 분야입니다.

 정말 수천, 수만가지 보험이 있습니다, 보장도 정말 다양하게 선택할 수 있구요.

가입자가 하나 하나 알아가기란 너무도 시간적인 비효율적입니다.

기본적인 특징을 숙지를 하고 계신다면, 가입 및 상담에 큰 도움이 되실것 같아요.

보험에 필요한 중요한 사항 몇가지 체크해보세요.

  ○ 노후준비에 대해서는 기본적으로 3가지 상품으로 가입을 하는 것이 좋아요.

- 연금저축보험추천 상품 (변액연금보험, 연금보험,종신연금보험)이렇게 3가지 상품으로 준비하는 것이 바람직하며 각 상품별 장단점이 상호 보완해주기때문에 3가지로 구성한다면 상황이 어려울때 해약하지 않고 또한 돈이 필요할 때는 융통까지 하면서 노후준비가 가능해요,

가입할 수 있는 상품은 최저금액으로 상품을 쪼개라.
 
금액이 커질수록 유지하는  것은 정말 어려운습니다.  분산가입을 하시라는 겁니다.

예를 들어 50 만원짜리 연금을 가입한다고 하면 10만원씩 분산하여서5개의 상품으로 가입하는 것입니다. 생활이 어려워져서 정 유지가 어려우면 한 개는 해약하더라도나머지 2개는 유지가 가능하기때문입니다. 50만원짜리 하나만 가입하면 해약했을 경우 엄청난 손실이 발생합니다.

어떤 보험사 상품이든 해약하게 된다면 가입을 안하는 것 보다도 못합니다.보험사상품들은 보장이라는 것이 추가적으로 붙기에 해약시 원금보다도 못하는 금액을수령하게 되니 꼭 유지할 수 있게 알맞은 금액으로 가입해야 합니다.


 

○노후계획은 안정적으로 준비하는것이 좋아요~~

-노후에는 경제활동을 통한 수입이 아무래도 쉽지 않잖아요~
-종신연금의 지급이 어려우며, 보험사의 연금보험상품은 시중금리와 연동하는 공시이율로 변동금리 상품과 투자실적을 배당하는 변액연금을 판매하고 있습니다.
-따라서 이율이 높은 상품이나 투자수익률이 높은 상품을 선택하는 것이 유리합니다.
-연금은 수익이 나면 그만, 안나면 손해인 자산증식용 투자와 달리 꼭 필요한 준비입니다.
-안정적인 요소도 충분히 고려해야 합니다.
-투자수익율에 따라 손해가 발생할수도 있는 변액연금의 경우는 이를 보완하기 위하여 투자수익률의 200% 도달시 해당금액은 이후에 수익률이 떨어져도 보장되는 기능등을 추가한 상품등도 있습니다.

두서없이 글을 적었는데 좀 도움이 좀 되셨으면 하는 바램입니다.
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                      2012.03.18.

한번의 상담으로 국내 모든 보험사의 변액연금보험을 알아보실수 있습니다국내 모든 보험사의 보험을 조회 비교, 설계 가능한곳을 알려 드리겠습니다  전문 상담사분과 1;1상담을 해 보신후 메일로 설계 요청 하여 비교후 가입 하세요(보험가입시에는 최소2곳정도 비교)  변액연금보험은 투자형 상품으로 연금이 그 목적입니다. 10년이상 납입시 비과세 통장이 되며, 납입기간도 다양해 짧게 납입을 하고 연금의 기능을 할 수 있는 상품입니다. 변액유니버셜은 목적자금을 만들기 위한 상품으로서, 10년이상 납입시 비과세 통장이 되고 보통 12년의 긴 납입기간을 가지고 있습니다. 나중에 연금전환 기능이 있지만, 이는 본래의 목적은 아닙니다.  변액연금과 변액유니버셜은 각 상품마다 일장일단이 있겠지만 변액연금은 납입한 보험료를 보장해주는 기능들이 있어 상대적으로 안전하다고 할 수 있습니다.  그리고 변액유니버셜은 의무납입기간이 지나면 언제든 찾을 수 있어 변액연금 상품과의 차이점이 있고 주식편입비율이 높아 회사마다 차이는 있지만 90%까지도 주식에 투자할 수 있어 높은 수익을 실현할 수도 있는 가능성이 있습니다.  상품의 수수료 부분도 차이가 있습니다. 보통 변액유니버셜 상품이 더 높은데 만약 매달 30만원을 납입하신다면    변액연금은 10%내외를 수수료로 차감하고 나머지를 투자하며 변액유니버셜은 14%내외의 수수료를 차감합니다   연금보험상품의 경우 소득공제라는 장점은 있지만  물가상승률을 적용시 마이너스 금리가 된다는 큰 단점이 있지요.  물론 소득공제를 받지만 연금을 수령할때 세금을 내야하구요.  소액을 변액연금정도로 준비하시고 교육자금과 같은 목돈 마련을 위한  변액유니버셜보험을 준비하시는 것을 추천 드립니다.  단!!!! 장기간 유지 하실 자신이 있으셔야 해요.  몇년안에 단기적으로 수익률이 좋지 않다고 해서  해지하시는 것은 보험설계사와 보험사만 좋은일이  되는 겁니다. 10년 이상을 유지하실 수 있는지 곰곰히 다시 한 번 생각해 보시고  결정하시길 바랍니다.       요즘 보험,연금도 인터넷으로 가입을 많이 하는 이유는,
각각의 보험사를 찿아 다닐 필요 없이 한번에 상담 하여
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님께서 변액연금을 가입하시려는 목적이 노후대비이신지요..대부분 노후를 준비하기 위해 가입하는 상품이기 때문입니다.. 장기적으로 보셔야 합니다..변액상품을 취급하는 보험사는 많습니다.. 그렇기에 공통점과 차이점이 무엇이 있는지 꼼꼼히 살펴보시고본인의 성향또한 중요한 사항이므로 이런 사항들을 전체적으로 파악하신뒤 가입하시기 바랍니다..우리는 흔히 노후준비를 위해 연금을 가입하십니댜.. 가입할때 고려해야할 사항이 바로 물가상승율이라는것입니다.. 지금도 우리나라는 고물가 저금리 시대로 주머니 물가는 시중금리의 2배가 넘습니다.. 이러한 현상은 선진국으로 갈수록 더욱 두드러 집니다.. 결국 이자만 지급받는 상품은 물가상승분을 뒷받침 할 수 없다는 이야기겠지요.. 그래서 자산가들은 부동산,주식등 다양한 투자처를 모색하고 있는것입니다.. 연금상품도 마찬가지 입니다.. 단순 공시이율만 적용되는 상품보다는 어느정도 투자수익율을 창출할 수 있는 상품으로 연금수령액을 높이시어 물가상승분을 어느정도 보완하시는것이 좋겠지요.. 변액연금을 주로 많이 선호하고 있는것이 맞습니다.. 단, 변액상품은 사업비, 수익성, 안정성, 펀드비중 및 갯수, 운영사, 관리능력, 연금수령방법등 여러가지 사항등을 잘 체크하셔야 합니다..  특히 가입자분의 관심과 담당 설계사의 꾸준한 정보제공과 관리가 향후 수익율에도 영향을 미치며, 이는 연금수령액에도 영향을 미치니 중요한 요소겠지요..    아무래도 회사마다 사업비나, 수수료, 공시이율, 수익율부분등 차이점이 발생할 수 있으니 비교하실것은  비교해보시고 가입하시는것이 좋겠지요..  연금상품을 선택할때는 님의 성향, 나이, 퇴직시점등 몇가지 조건을 검토한후 상품을 선택하시는것이 해지하지 않고 잘 유지하실 수 있어 도움이 됩니다.. 님께서는 나이도 젊으시고 충분히 장기적으로 유지하실 수 있는 시간적 여력이 충분하시니 변액연금등으로 준비하시는것이 현명합니다.. 펀드는 단기적은 목돈마련을 위해 가입하는것입니다.. 좀더 연금의 전문가에게 조언을 바탕으로 분야별, 상품별 상품분석을 받아보시고 후회 없이 상품선택 하시기 바랍니다..  아래사항은 소비자 신뢰우수기업 보험비교사이트로 선정된 곳에서 활동하는 보험전문가가 말하는 보험가입 요령입니다. 참고하세요

연금상품: 세제적격 연금상품(소득공제) => 연금저축신탁, 연금저축보험, 연금저축펀드               비세제적격 연금상품(비과세) => 변액연금,연금보험,변액유니버셜보험
연금저축: 연금불입시에 소득공제가 가능하고, 대신 연금을 수령하는 경우에는 현 세법상 5.5%의 연금소득세를 원천징수하게 되어 있습니다. 물론 연금소득세 부분에 있어서는 좀더 복잡하게 따져야 할 부분이 있지만, 일반적인 경우를 고려해서 원천징수 5.5%가 발생한다고 보시면 될 것 같습니다. 따라서 이 상품은 소득이 높은 근로소득자에게 유리하다고 하겠습니다. 종류로는 연금저축보험(보험사), 연금저축펀드(증권사), 연금저축신탁(은행)이 있습니다.
  연금보험          ☞ 장점은 10년이상 유지시 비과세가 되므로 세금을 않내도 되는 특징이 있음              단점은 배당형이 아니고 변동 공시이율로 적용되어 수익율이 저조함              가입하는데 추천대상은 연세드신 분 50세 이상의 여자 분들이 가입하기              안성 맞춤 상품.              나이가 있기 때문에 보수적으로 원금보장에 10년뒤에 바로 받아야 하기 때문임.   변액연금보험          ☞ 장점은 원금보장 및 비과세 연금 상품 임.              최대 장점은 종신연금 전환시 경험생명표를 연금 가입시점의 경험생명표를              적용 받기 때문에 종신연금 받을 때 금액을 좀 더 많이 받을 수 있는 장점이 있음              변액유니버셜은 경험생명표를 연금 가입시점이 아닌 연금개시 시점의 경험생명표를              적용 받기 때문에 종신연금이 변액연금보다는 작게 받게되는 단점 발생              주식50%+채권50% 투자를 하기 때문에 수익율 VUL보다는 낮지만 장점이 많은 상품임.      ※변액연금보험 필수 비교사항   1) 회사의 크기 : 장기상품인만큼 큰 회사를 선택하여 안정성을 확보해야합니다.   2) 연금개시를 부부형 50%, 100%선택가능여부
      : 연금개시시 연금수령방법 선택이 다양한 상품이 좋습니다.   3) 의무 거치기간이 5년인지의 여부
      : 의무 거치기간이 짧을 수록 계약자에게 유리합니다.   4) 추가납입의 유연성과 확장성 : 일시 한방 추가납입이 가능해야 합니다.   5) 연금분할 연금개시 가능여부   6) 연금가입시 부부형으로 가입이 가능한가의 여부(주피보험자, 종피보험자 두명 설정)   7) 사업비, 각종비용, 펀드의 다양성, 운용사 등등.
    변액유니버셜보험          ☞ 장점은 주식투입비율이 90%이상이 가능하고 비과세 상품임.              좀 더 고수익율 원하는 고객은 안성맞춤 상품 임.              단점은 사업비가 좀 많이 빠져 나가기 때문에 원금되는 시점은 적어도 6년이상은              보유를 해야 하는 상품으로 100만원짜리 보험료를 가입하는 것보다 50만원을 가입해서              몇 년뒤에 보험료 증액을 신청하면 100만원까지 다시 납부하여 사업비 절감하면 좋음              최대 50만원 미만으로 가입하는게 좋음.(사업비 과다로 인함)   변액유니버셜은 장기성상품입니다. 물론 적립식펀드 역시 효과적인 투자를 위해서는 3~5년 가량의 중장기적 플랜을 세우시고 접근하셔야 합니다. 정액분할방식을 응용한 만큼 위험은 많이 떨어지지만, 투자상품이기 때문에 접근에 되도록 신중하고 주위의 전문가를 적극적으로 활용하셔야 좋은 결과를 얻으실 수 있습니다. 변액유니버셜과 적립식펀드가 장단기적으로 차이가 나는 가장 큰 이유는 각 상품마다의 판매구조의 차이입니다.
첫번째는 변액유니버셜에 존재하는 사업비이고 다음은 두 상품의 펀드제반수수료의 차이입니다. 수수료의 경우 적립식펀드가 약 2.5%내외이고 변액유니버셜의 경우 0.5~6% 내외입니다. 따라서 장기적인 투자의 개념에서 보다 낮은 수수료를 제한 변액유니버셜이 장기간의 복리효과를 살린다는 점에서 유리합니다. 제가 생각하는 두 상품의 순익분기점은 약 8~9년 정도입니다. 각각의 상품을 정확히 분석하시기 바랍니다.
*변액 유니버셜 보험에는 일단 보험상품이니까, 어떤것들이 보장되며 특약에 따라 금액 차이가 어느정도 나는지도 , 언제까지 불입하며 불입 최저 금액을 얼마인지, 만기 자기가 정하기 나름인지  또한 수익율은 어떤지 궁금하실것입니다.   : 우선 변액유니버셜 상품은 종신보험과 마찬가지로 다양한 특약을 부과할 수 있습니다. 특약의 종류와 보장의 크기에 따라 금액은 얼마든지 차이가 날 수 있습니다. 따라서 정확히 설계를 받아보시기 전에는 미리 판단하기는 쉽지 않습니다. 불입은 가급적 장기로 하시되, 적정 유지기간은 약 55~60세 가량으로 잠정적으로 계획하시면 됩니다. 최저금액은 보험사에 따라 차이가 나지만,  10만원부터 가입할 수 있는 회사도 있습니다.   수익률은 매우 민감한 부분이지만, 정액분할투자의 개념에서 일반적으로 위험프리미엄을 감안해서 약 13%가량을 연수익률로 거둘 수 있다고 예상합니다. 이는 적립형펀드도 크게 차이가 나지는 않습니다. 다만 변액의 경우는 보다 장기적으로 접근이 되기 때문에 단기적인 변동에 따른 위험요소는 그만큼 줄어든다고 말씀드리겠습니다. 보험 상품에 간접투자를 결합시킨 이유는 정해진 금액의 미래가치 하락을 헤지할 수 있는 투자의 효과를 부여하기 위한 것이나 신탁 자산의 불안정성으로 인해 고수익 고리스크의 간접 투자 상품이란 것을 명심해야 합니다. 적립식 펀드와의 차이점을 몇가지 살펴보겠습니다. 
보험가입시 유의사항을들 전문가가 아닌이상 알기 쉽지는 않습니다.. 그리하여 잘못가입하시 쉽습니다.
잘못가입하기 쉬운 보험가입을 미연에 방지하기 위해서는 보험비교를 필수로 해보시고 요즘은 무료로 비교견적 해주는 사이트가 많습니다. 그중 고객들이 많이 찾고 계신 사이트에서 추천하는 보험사는 재정적, 보장내용, 보험료 측면에서 수년간 분석한 자료를 근거로 고객님께 도움이 될 회사를 추천하여 10분내 빠른상담도 진행되고 있으니 참고하시어 무료상담신청 해보시기 바랍니다..아래 네임카드에서 참고하시기 바랍니다..   1. 변액유니버셜보험은 10년 이상 유지 시에는 비과세가 적용됩니다. 이에 반해 적립식펀드는 주로 1-5년 내의 투자 상품으로 세금우대까지만 가능합니다. 다만 적립식펀드의 과세는 크게 의미를 두실 필요는 없습니다. 거의 비과세에 가깝습니다.
2. 투신사의 적립식 펀드운용수수료에 비해 수수료가 저렴합니다. 앞서 말씀드렸다시피, 투신사의 적립식 펀드운용수수료가 1.5%~2.5%인데 반해 변액유니버셜보험은 대체로 1% 미만이므로 적립식 펀드와 동일한 수익이 났을 때는 변액유니버셜보험이 한결 유리합니다.
3. 불입액을 줄이거나 늘릴 수 있는 것은 물론 보험료납입의 중단도 가능합니다. 이 경우엔 기본 보장을 유지하는데 필요한 최소한의 보험료가 매달 해약환급금에서 자동으로 인출돼 보험효력이 일정기간 동안 유지됩니다. 적립식펀드의 경우도 추가납입 등 자유로운 입금이 가능하지만 납입중지가 가능하지는 않습니다.
4. 해약환급금의 정해진 범위 내에서 중도인출이 가능합니다. 적립식펀드는 환매라는 조건부적인 출금만이 가능하므로 유동성 측면에서는 변액유니버셜보험이 유리합니다.
5. 일반연금과 일반종신으로의 전환이 가능합니다. 자녀학자금, 결혼자금 등 목적자금으로 활용을 할 수도 있고, 또한 가입기간 동안 종신보험의 보장을 계속 누리다가 개개인의 노후계획에 맞춰 45세 이후부터 연금으로 전환할 수 있습니다. 적립식펀드의 경우는 연금식의 수령 등 전환이 불가능합니다.
6. 시장상황에 따라 펀드 변경 등 다양한 펀드 선택을 통하여 적극적 투자가 가능합니다. 시장상황에 맞춘 펀드변경이 가능합니다. 적립식펀드에서는 거의 불가능하다고 볼 수 있습니다. 물론 엄브렐러 펀드와 같은 상품이 적립식으로 운용된다면 비슷한 구조를 예상해볼 수도 있습니다.
7. 약정한 사망보험금은 늘 보장됩니다. 납입액의 일정 부분에 한정하여 특별 계정이란 이름으로 신탁 자산에 투자를 하므로 자산운용에 실패해 운용실적이 수익률이 마이너스로 떨어지더라도 보장이 됩니다. 그러나 아무리 좋은 상품이라도 가입목적이 불분명하거나 고객 개인별 필요성에 부합되지 않으면 쓸모가 없는 것이므로 순수한 투자인가 보장을 겸한 투자인가 가입목적을 분명히 하는 것에 앞서 우선 투자 기간에 대한 고려가 선행되어야 합니다. 2∼3년 후 주택 마련 등 다른 곳에 투자할 계획이 있는 사람이라면 오히려 투신사의 적립식 펀드가 유리합니다. 보험상품이므로 특성상 10~20년 이상의 장기 투자 상품으로 가입 후 7년까지 사업비를 투자 원금에서 떼어내고 비과세의 혜택은 10년이 지나야 생기는 구조를 가지고 있습니다. 따라서 초기 10년 정도의 기간 동안은 적립식신탁 상품과 같은 수익률을 가정할 때 적립식펀드에 비해 수익률이 뒤쳐질 수밖에 없습니다. 적립식펀드가 지니지 못한 여러 장점이 극대화 될 수 있으므로 장기적으로 유지할 수 있을 경우에 선택되어져야 합니다.   8. 가입금액은 월 소득의 20%를 넘지 않게 가입하라
9. 누구를 통해 가입하고 관리를 받느냐에 따라 수익률은 달라질 수 있다. 이자율 1%만 더 줘도 상호저축은행으로 돈이 이동하는데 누구를 택하느냐에 따라 평균 7~8% 이상 당신의 수익률이 달라질 수 있다면 그 사람에게 가입하는 것이 좋습니다. *   보험에 가입하실 분이라면 가격은저렴하고,보장을 많이 받는 보험을 찾으실겁니다. 하지만, 보험회사, 보험상품별로 보장내용이나 가격이 다르므로 여러보험사를 상대로 비교하는것인 필수입니다. 고객들이 많이 찾는 무료보험비교사이트 에서 추천하는 보험사는 재정적, 보장내용, 보험료 측면에서 수년간 분석한 자료를 근거로 고객님께 도움이 될 회사를 추천하여 조언을 구하고자 한다면 아래 네임카드에서 사이트주소를 참고하시고 만약 사이트 주소가 보이지 않는다면 위에서 네임카드 열기를 확인하셔서 참고하시기  바랍니다.  네임카드 열기를 모르시겠다면 아래 아이디를 클릭하셔도 무료견적 및 도움을 받으실 수 있습니다..                      2012.03.20.