현재 25살이고,, 직장 여성입니다.보험문의.... > 보험 Q&A

  안녕하세요! 보험전문인입니다.  문의하신 내용 잘 확인했습니다.  성실한 답변으로 도움드리겠습니다.      크게 분류하신 두개의 보험종은 이렇게 구분하시면 됩니다.    생명보험 - 사망(종신,정기)   화재보험(손해보험) - 치료비(의료실비)   처음 가입하시는 것이라면 화재..   그러니까  손해보험의 의료실비를 준비하시길 권해드립니다.   요즘은 생명보험 종신이 최소한의 보험이 아닌   손해보험의 의료실비가 최소한의 보험입니다.   우선 생명보험은 사망보험금이 특화된 보험으로 치료비나 이런 부분들도 가능하지만   암진단비나 수술비 처럼 일정항목을 정해 놓고 그것만 보장을 하는 경향이며   손해보험의 의료실비는 보장하지 않는 담보를 적어놓습니다.   즉, 보장의 범위가 손해보험이 훨씬 더 넓습니다.   아직 젊으시고 굳이 생명보험쪽을 가입하시는 것이 아니라..   의료실비를 먼저 준비하시고 추후에 생명보험도 암보험을 추가하시기 바랍니다.   의료실비에 대해 설명 드리고 추천안을 말씀드리겠습니다.   최대한 이해하기 쉽게 설명 드리겠습니다.   의료실비중에 실비는 " 실 제 사용한 치료 비 용"으로 현재  모든 보험사 대부분 공통  적입니다.    신종합입통원의료비(특약/담보)   상해(재해) 또는 질병으로 입원시 365일 한도로 입원시 쓰신   치료비를  1질병당 1사고당 90% 지급 합니다.( 10%는 공제 즉, 본인부담금 )   단,  본인부담금이 200만원을 초과하는 경우는 그 초과금 전부를 보상 합니다.   예) 실제치료비1000만원 = 100만원공제 = 900만원보장       실제치료비5000만원 = 200만원공제 = 4800만원보장       실제치료비6000만원 = 200만원공제 = 5000만원보장   상해는 대표적으로 가사일을 하다가 허리를 삐끗하거나   운동하다가 다치거나 길을 가다가 넘어지시거나 이런부분 들이 주로 보장이 이루어집니다.   약간의 고의성이 있으시면 보장이 되지 않습니다.   예를 들어 싸웠다든지 맞았다던지.. 싸우는걸 말리다가 싸우는 사람에 치였다던지   이런 부분은 보상하지 않습니다.   질병은 대표적으로 암이나 뇌혈관질환 심장질환이 치매 고혈압 당뇨가 대표적 입니다.   다른 암보험이나 수술비가 나가는 보험과 중복보상 가능하십니다.   신종합입통원의료비는 자동차보험 또는 산재보험에서 보상받은   치료비를 중복하여 보상하지 않으며   선천적 질환이나 비뇨기계통의 장애(성병이나 매독종류)   임신출산(제왕절개 포함)은 보장하지 않습니다.   치과및 한방치료는 국민건강보험법상 급여항목만 보장 하여 드립니다.   종합외래의료비 는 보편적으로는   종합이 아니라 상해외래의료비 질병외래의료비로 분리해서 가입하시는데   이유는  통원의료비 같은경우에는 년 180회 보장이 되시기 때문에   상해 질병 각각 180회 보장을 받기 위함 입니다.   금액차이는 없으니 종합외래의료비보다는 상해/질병 외래의료비로 가입하시길 추천드립니다.   외래의료비에서 알아두실 사항은 치과도 가능하신 줄 알고 계신분들이 많은데   이는  약관상 맞다고 볼 수 있지만 사실은 받으시기는 매우 힘듬니다.   외래의료비는 보통 25만원한도 로   의원1만원 병원1만5천원 종합전문병원2만원의 공제(개인부담금)이 존재 합니다.   과거 2009년 9월 까지의 상품이 무조건 5천원인 것을 생각하면 조금 마음에 안드시지만   없는 것보다는  고액검사비용에 훨씬 도움 이 되실 것 입니다.   치과도 보장가능하시다고 잘못알고 계신분들이 많으신데   치과질환은 통원시 공제금액때문에 거의 받을 것이 없습니다.   건강보험 적용(급여)되는 것만 보장되시기 때문에 걱정하시는 고액 수술비   금 은 씌우는 것이라던지 임플란트는 약관상 보장이 안되시는 것 입니다.   (제사례) 잇몸에 종양이 생겨서 입원을 한다고 하면 그런 부분은 보상이되십니다.   약제의료비 는 대부분 사용할 일이 많지는 않지만 약제의료비도 따로 공제 금액이 있습니다.   8천원이상 나오신 걸 5만원한도로 보상 을 해드리는데,   약을 지속적으로 투약을 하시는 분들은 한번에 대량의 약을 처방받으시는데   이럴때 용이 하다고 보시면 되십니다.   가입을 하실때는   의료실비 + 암진단비(수술비및 일당)특약 + 뇌졸증특약 + 급성심근경색 특약   골절/화상진단 위로금특약 + 입원일당특약 +5대장기/조혈모세포/각막이식수술비특약   가족일상생활 배상책임 특약을 같이 가입하시는게 훨씬 효율적이며   저렴하게 운용 가능하십니다.   ( 의료실비는 의료실비끼리만 중복보장이 안되시기 때문에 )   ( 일당이나 진단비 수술비와는 같이 보장이 가능하십니다. )   예) 암치료비 3000만원사용시 나쁜예  의료실비5000만 + 의료실비5000 = 3000만원 각회사 비례보장        암치료비 3000만원사용시 좋은예 의료실비5000만 + 암진단비2000 = 실비2800 + 진단비2000 = 4800만원   위의 예시가 도움이 되시길 바랍니다.   이 이상 여러가지를 넣게 되면 효율성보다 금액이 많이 올라가십니다.   그리고 의료실비 가입하시면  갱신 에 대한 걸 알고 계셔야 합니다.   의료실비는 꼭 필요한 보험이지만 환급이 되실 확율은 매우 미비 하십니다.   환급 자체가 이루어질 확율이 적기때문에  99%환급은 사실상 불가능 하다고 보셔도 무방하시고요.   그 모든이유는 바로 " 갱신 "에 있습니다.   갱신이란 3년단위 로 이루어 지시는데   3년마다 의료수가상승율 + 회사손해율(회사에서 보장이 많이 나갈 수록 상승) + 피보험자 연령상승   을 합산 하여 이루어 집니다.   한마디로 보험료가 오르면 오르지 내려가기는 힘들다는 말씀이죠.   손해보험사 같은 경우에 갱신되어 상승하는 보험료를 바로 추가로 받지 않습니다.   적립보험료에서 차감을 해드리죠.   일단 납입하시는 보험료는 공식은 이렇습니다.   적립보험료 + 보장(소멸)보험료 = 납입보험료   보장보험료는 그대로 매달 소멸되는 보험료 이시며   적립보험료는 적립이 되는 보험료 입니다.   적립보험료의 쓰임세는  환급(복리이자) 또는 갱신보험료 대체납입  입니다.   하지만 의료실비같은 경우에는 환급은 어려우시고 갱신보험료 대체납입으로   전부 소진되신다고 보셔도 무방합니다.   이유는 가장 중요한 의료실비 담보가 전보험사가 현재 갱신형으로 되있으며   20년 납이라고 하셨는데 갱신을 살아계신동안 100세 까지 계속하여 갱신되며   평생 차감 이 이루어 집니다.   적립보험료를 전부 차감하시고 나면 예를들어 78세때 전부 소진 했다고 하시면   그때가서 갱신보험료는 추가 납입을 해주셔야 합니다.   환급이 된다고 가정을 하여도 20년 납은 납입일 뿐 만기는 100세시기 때문에 어렵습니다.   100세까지 생존을하셔야 일단 제대로된 만기 환급금을 받기 때문 이시죠.   적립보험료가 많으면 분명 좋기는 하지만... 갱신시에 대체납입하실 보험료가 많아 좋은거지..   환급때문에 좋은게 아니십니다.   아직 젊으시고 더 좋은 상품이 나오면 그때까지 아프신적도 없다면   전환하실 수도 있기 때문에 최대한 비갱신형담보로 환급율없이 준비하시는게   현명하시다고 판단되십니다.   하지만 연세가 많으시다면 진단비 계열 담보를 갱신형으로 저렴하게 준비하시는 것도   방법이시죠. 말씀드렸다 싶이 연세가 많은 분들은 발병확율이 높으시며   진단자금은 한번 보상이 되시면 담보자체가 삭제가 되기때문에   갱신이 되지 않습니다.   의료실비의 기본으로 알아야 하실 사항에 대해서 말씀드렸는데.     조금 긴내용이셨는데 이해가 잘되셨나 모르겠네요 ^^;   더 궁금하신 점 있으시면 문의주시길 바랍니다.   항상 가정에 행복이 가득하시길 바랍니다 ^^                    2010.11.11.

안녕하세요 질문 답변드리겠습니다

생명과 손해의 장점만 파악하시면 쉽게 보험준비하실수 있습니다

손해보험은 가입자의 손해를 보장하므로 보장성부분에서는 생명보험보다 장점이며
생명은 말그대로 사망보장에대한 범위가 손해보다 넓기에 장점입니다

질문자님이 필요하신 보장이 현재 사망보장이 아닌 보장을 받는 부분일것으로 판단되므로
현재는 생명보단 손해보험이 유리할것으로 보입니다..

괜찬은 보험사라함음 가입자에게 맞는 상품과 보장구성이 가능한회사가 괜찬을것이며
보험료는 보장구성을 어떻게 하느냐에따른 차이가 있지만
과거병력없으시고 특별한 가족력도 없으시다면 5~6만원 사이로 충분한 구성으로 가입 가능하십니다

답변내용 참고하시어 자세한 상담통해 추천상품 설계와 설명이 필요하시면
언제든지 아래 네임카드 참고하시어 상담연락이나 쪽지 메일로 상담문의주세요^^

                    2010.11.11.

안녕하세요..보험전문인 입니다.
현재 아무보험이 없으시다면 실비보험을 준비하셔야 합니다..
실비보험은 생명사와 화재사가 모두 췩급하고 있으며
생명사보다는 노하우가 있는 화재사로 가입하시는게 유리합니다..
실비보험은 삶에 있어 언제 닥칠 크고작은 상해나 질병으로 인한  지출된 의료비보장보험 입니다.
실지로 지출된 의료비 90%를 돌려받을수 있고 일상적인 작은 질병에서 부터
암/뇌졸중/급성심근경생등 고액의 의료비가 발생하는 중한질병에 대한 진단금을
구성할수 있으며 중년이후 발병률이 높은 성인질환 보장까지 혜택을 볼 수 있습니다.
또한, 국민건강보험에서 적용되지 않는 비급여부분(CT/MRI/내시경/초음파)등
고가의 검사비용과 통원치료비/입원비/식대비/약제비까지 보장받을수 있는 보험입니다.
현재 님께서는 젊으시므로 순수보장형으로 비갱신특약 구성시 보험료가 6만원선이 예상됩니다.
보험료는 담보설정에 따라 많은 차이를 보입니다..
대략적인 보험료는 평균적인 가입방법만 제시할뿐 본인에게 적합하다 볼수 없습니다...
충분한 상담과 설계안을 받아보고 보험전문인과 협의해서 준비하시기 바랍니다          출처본인작성            2010.11.11.

   당신의 보험에 힘이 되어 드리겠습니다. 안녕하세요^^*  예전에 손해보험과 생명보험의 차이는 의료실비 보장범위입니다.쓰신 치료비를 생명보험회사 80%를 보장 해주었고화재보험회사에서 100%보장을 해줬었습니다..이 부분이 모두 동일하게 90%보장으로 바뀝겁니다.님의 질문처럼  두가지 보험이 합쳐친 부분은 없습니다. 하지만 아직도 의료실비 보험은 회사마다 상품차이는 뚜렷합니다.의료실비 보장범위는 똑같으나 나머지 상품내용 보험료는 많은 차이를 보이고 있습니다. 차이점은 첫째 기본계약.. 질병 상해 사망보험금을 가입하여야 의료실비특약을 넣을수 있습니다.당사의 경우 20년납 20년만기의 효율적이며 저렴한 기본계약을 넣을수 있습니다.대부분의 회사가 80세만기의 불필요한 질병사망 의무가입 기준을 하고 있으며..이쪽으로 보험료가 굉장히 많이 지출됩니다..님처럼 젊으신 여성분이 의료실비를 가입하고자 하실때 사망보장의 최소화가 관건입니다. 두번째 진단금입니다. 모든 실비보험의 특징으로쓰신 치료비를 돌려드리되 먼저 고객이 병원에 치료비를 지출했다는 영수증이 필요합니다.먼저 고객님돈으로 치료비를 써야되는대.. 중대한 질병 암 뇌졸증 심근경색과 같은 고가의치료비를 요하는 질병에 대한 치료비 생활자금을 미리 대비하는 차원에서진단금을 실비보험에 넣으실수 있습니다.. 여기서 상품차이는 발생합니다. 대부분의 회사가 1년미만 뇌졸증 심근경색 진단시50%만 지급을 하며 진단금 가입금액이최고 2천만원입니다. 어떤회사는 2천만원의진단금중에 천만원은 갱신형입니다. 이 부족한 진단금을 다른보험에 준비하여도 좋지만..보험료 관리 부분에서 한가지로 관리되는 통합보험을 추천해드립니다.당사의 경우 암 뇌졸증 심근경색을 최고 3천만원 각각 가입이 가능하며비갱신형으로 20년간 똑같은 보험료로 80세까지 보장을 받습니다. 마지막으로 운전자 보험을 추가하여 가입을 할수 있는대..운전을 안하신다면 이부분을 빼고 의료실비 보험을 준비하면 되겠습니다.                      2010.11.11.

안녕하세요^^보험을 가입하려고 보니 머리가 지끈거리시죠 ^^ ㅋㅋ 답변드려볼꼐요 생명사 손해사 요즘은 보험사를 따질 필요는 없습니다 어느정도 경계가 모호해 졌기때문에 그렀구요!! 중요한건 나에게 맞는 보장내용과 보험료가 상품 구성에 있어서 핵심이라고 말씀드리고 싶네요 !! 어렵게 생각하실 필요없구요 보험을 마니 가입하실 필요도 없습니다 !! 1.병원비 나오는 실비보험--> 마니 들어보셨죠 실비보험 ^^ 보험가입에 있어서 요즘엔 기본이 되는 보험입니다 내가 아프거나 다쳤을때 검사비 주사비 약값 식대 입원비 이런 일체의 비용들이 보장이 되니까요 (손해사에서 하셔야합니다!!) 2.암 뇌혈관질환 심혈관질환 진단자금-->  우리나라 성인들이 가장 마니 걸리는 3대질환이죠 보통 이런 중병에 걸리게 되면 기본적인 나의 일상은허물어지게됩니다 그렇게되면 일을 쉬셔야하며 요양자금. 또 몸에 좋은 것도 드셔야하며 . 생활비도 필요하시겠죠 그러다보니 생활자금 목적으로 진단자금을 확보하고자 가입을 하시는겁니다 !!암발병시 평균적으로 들어가는 비용이 3천200만원이 조금 넘더군요 ~!! 실비로 병원비 지원받고 진단자금으로 생활비 확보하시는 이런개념입니다 ~~^^ 그리고 가족력이 있으시면 꼭 더더욱 들어놓으셔야합니다!! 3.운전하시면 운전자보험--> 한마디로 내 제산을 지키는 보험입니다 자동차보험에서 보장이 안되시는 부분을 보장해드리는거죠!!      저렴하게 기본만 가지고 계시면 좋습니다4.사망보험이 필요하시면 종신/정기-->여성분이시라 딱히 필요없으실듯합니다 5.연금.저축보험-->이 보험은 여유가 되시고 노후를 대비하고자하신다면 가지고 계시면 좋은 보험이구요!! 절대 어렵게 생각하지마시고 난 기본보험만 준비를 하자라고 생각을 하시면 되구요 보험료는 계속적인 지출이기에 부담스럽지않은선에서 나한테 맞는 보장을 찾아서 가입을 하심이 유리하실 듯합니다 인터넷으로 알아보시는 것도 어느정도 한계가 있구요 보험전문인께 상담을 받아보시는것도 하나의 방법 입니다     아래내용 참고하시어  본인 보험준비에 있어서 최선의 선택을 하실수 있길 바랄꼐요^^ 화이팅!! 보험가입시 유의점과 비교방법등 간단하게 우선 설명좀 드리겠습니다.  1   1.  보험회사는 어디가 좋나요?       생명보험 27 개사,  손해보험 23 개사,  국내에는 총 50 개 회사가 존재 하며,  어느회사가 좋다는 이야기는 못       드리겠습니다.  이유인즉,  보험회사가 망하면 어쩌나?    하고 고민하시죠?  그럴필요가 없다는 겁니다.      ( 단,  보험료 총액 5 천만원 미만시)  보험도 예금의 종류인지라.  금융감독위원회에서  5 천만원까지 예금자보       호법 에 적용되 보호가되며,   아직까지 국내에서 보험회사가 망한 이례가 없습니다.  세계적으로도 아예       망해버린 예는 없습니다.     나한테 보험이 맞고!  저렴하면 가입하시는것이 유리합니다.      PS :  보험회사는 자기회사가 망할걸 대비해서 고객보호 차원으로 다른보험회사들과 보험을               들어놓습니다.  걱정마세요^^      2.  설계사와 TM( 텔레마케터) 의 차이점?       보험료속에는 보장받는 기본보험료와 사업비용( 만나고, 식사하고, 기름값, 수당등등)  들어있습니다.      TM 상품의경우 전화로 가입하시는 부분이라 그만큼 사업비용이 적어  같은상품이라도 보험료가 많이       저렴 합니다.      3.  가입할때 좋은점만 생각?       가입할때 당연히 좋은점을 생각하셔야 합니다.  보험은  보장이 최우선 이니깐요.       하지만,  비슷한 금액이라면,  보상처리가 수월한곳!  즉 절차가 까다롭지않고,  서류가 적게들어가는 회사의       선택은   이제는 중요합니다.  예)  감기로 1 만원 병원비 받을려다,  원본제출하고,  우편보내고하면,       안받는게 이득일때도 있음.  흔한말로,  설계사는 추후 보장도 편하게 해준다?      100%  확신은 하지 않으시길 바랍니다.   보장이 끝나는동안 그분이 보험일을 할것도 아니며,       가입당시 보상처리가 편한 회사로 하시는것이 유리 합니다.      5.  실비보험이란?       실제 쓴 병원비를 보장해준다고하여 실비 보험  입니다. 2009 년 9 월부로 모든 실비보험의 보장내용은       국가의 정책으로  동일하게 되었으며,   병원비의경우,  입원치료시에는 5 천만원 까지!       통원치료시에는 1 일 30 만원 까지 보장 이됩니다.       질병 --->  암,  중풍,  뇌출혈,  뇌경색,  부인과질환,  감기,  맹장,  고혈압,  치매,  당뇨등       상해 --->  넘어져다친거,  골절,  찢어짐 등등 각종사고.       다만 차이점은!  통원치료시 펙스로 접수하여 받는냐,  원본서류를 우편으로 보내야 받느냐..       즉  얼마나 편하게 받을 수 있냐 가 중요합니다.      6.  암보험 및 진단자금보장 이란?       암에 걸리면 얼마를 준다..  이부분은 어느회사나 동일합니다. (600 여 종류의암)       암보험 가입하실때 주의점으로는,  고액암 (3~4 종류),  특정암(3~5 종류),  최고 1 억까지?         저런 말들이 붙은 특약은 빼주시는것이 좋습니다.  일반암!    이속에는 특정암,  고액암 이런 모든암이       포함되어있습니다.       한가지더 주의하실점은,  암은 비슷한데 뇌출혈 <---  이부분 정말 안좋습니다.           뇌출혈 --->  뇌혈관이 터져 출혈이 발생했을때 보험금지급 ( 뇌혈관질환 환자 16%  해당)       뇌경색 --->  뇌혈관이 막혔을때 보험금지급 ( 뇌혈관질환 환자 50%  해당)       뇌졸증 --->  뇌출혈 및 뇌경색을 모두 포함합니다. ( 뇌혈관질환 환자 77%  해당)      뇌혈관질환 --->  뇌졸증 이상을 보장합니다. ( 뇌혈관질환 환자 100%  해당)      최소 뇌졸증 이 보장되는상품,  기왕이면 뇌혈관질환 진단자금까지 함께 보장 되는 상품을      추천드립니다.  기존에 가입하셧더라도 뇌혈관진단자금은 별도로 추가하시는것도 방법입니다.        급성심근경색 --->  심장질환환자 16% 에 해당함      허혈성심장질환 --->  급성심근경색을 포함한 협심증등 다양하고 폭넓게 보장가능      기존에 가입하셧더라도 허혈성 심장질환 추가하는 방법을 생각하시면됩니다.    7.  종신보험,  변액종신,  유니버셜종신,  정기보험이란?       사망자금이 필요하신분에게 추천해드리는 상품 이며,  상속의 목적으로도 추천 해드리는 상품입니다.       단,  건강보험을 위해서 겸사겸사 종신보험을 가입하셧다면,  가입기간이나,  납부금액을고려,  전문가의       도움을 받고..   리모델링을 선택하시는 것이 훨신더 유리하십니다.         정기보험 -->  정해진 기간까지 사망을 보장하며,  금액은 가장 저렴합니다 . ( 부양가족 자립시점까지 필요목적)       종신보험 -->  상속세는 40~60% 정도 납부를 하기때문에,  상속의 목적으로 정기보험대신 추천입니다.                          ( 금액이 매우 비싸며, 50 세이후 상속목적으로 추천드리는 상품입니다.)       변액종신 &  유니버셜종신? -->  적립보험료를 안전하게 투자하는것이 종신보험 이라면,  변액이나, 유니버셜은  적립보험료를 펀드에 투자 하는것입니다.  어느정도 위험율이 따르는 부분입니다.  투자목적 및 상속의 목적으로 적합합니다.      8.  저축보험?  연금보험?       어렵게 접근을 할 필요는 없습니다.  흔히 생각하는 적금이나,  예금과 비슷한 원리 라고 생각하시면       되구요.  단지,  보험회사기 때문에..  사채이자처럼 이자에 이자가 붙는 복리 이자  산출방식이며,      10  년이상 저축하신다면,  비과세 혜텍 을 받습니다.  과거 3 년이상저축시 비과세,  최근 7 년이상       저축시 비과세,  현제 10 년이상 저축시 비과세..       향후 이런 부분이 없어질 전망이며,  준비하실수 있을대 준비해두시는것도 좋습니다.       중도인출이 가능하며,  또한 상품을 해지하는게 아니기때문에 비과세 혜텍을 계속 이어지는 장점 도       있습니다.  연금처럼 노후를 대비해서,  자녀의 학자금마련을 위해서,  혹은 종자돈 모으는 용으로       활용하셔도 좋은 상품입니다.      ( 연 300 만원까지 세금공제 혜텍까지)  정말 추천하고 싶은 부분입니다. (25 만원이상은 신중히 결정!)       기왕이면,  소득,  부채,  자산현황등을 고려하여,  재무설계를 받아보시고,  목적자금을 목적으로      접근하는것이     유리하며,  세부적인 내용을 전문가와 함께 검토하고 결정하는것이 유리합니다.      9.  보험료는 얼마 이내로 선택하는것이 안정적일까요?        보험료는 월급여 혹은 가계소득의 8% ~ 12%  정도가 적당합니다. ( 소멸성 보험일경우)        환급형 보험일경우 30%  이내 ( 연금 및 저축보험 포함)  이이상 하신다면,  무리입니다.      10.  운전자보험은 2009 년 10 월 이전 가입하신것인지 꼬~ 옥 확인하는게 좋습니다.          2009 년초 법원판결로인하여,  중상해사고시 합의를 보지 않으면 구속이 됩니다.           물론 종합보험을 들어두어도, 8 대중과실 및 중상새사고시 개인부담이 큼으로!           예전에 가입하셧다면  꼬~ 옥 중상해사고 보장특약을 준비 하시는것이 좋습니다.          ( 운전자라면 필수 보험입니다.)      참고자료가 조금이나마 도움이 되셧으면 합니다. ^^                           2010.11.11.